●村镇银行扩大农村金融覆盖 ●外资银行看到商机纷纷创办
●银行应该保持自身优势特点 ●业务定位明确经营特色鲜明
在诸多制约农村农业发展的因素中,资金瓶颈依然是最主要的问题之一。为此,中国人民银行和银监会大力倡导发展小额贷款公司和村镇 银行等新型农村金融机构,有力地扩大了农村金融服务的覆盖面,使得农户贷款不再如过去那么难。以村镇银行为主的新型农村金融机构的建立和发展,确实是一种农村金融制度创新的结果,必将极大推进新农村建设和“工业反哺农业、城市支持农村”战略思维和目标的实现。
目前,我国的村镇银行已经超过了100多家,既有农行、建行、交行等中资银行发起,也有汇丰、渣打银行等外资银行发起的村镇银行,监管部门规划,今后要发展2000家村镇银行,基本上达到每个县都有一家村镇银行,足见我国发展村镇银行的信心和决心。
笔者认为,较之涉农国有商业银行、政策性银行和农村合作金融机构,村镇银行要发挥优势,就不能是上述机构的复制品,必须有自身独特的优势和特点,否则就会失去生存空间。
村镇银行的优势,一是建在县域,贴近农村和农民;二是法人机构,没有多层级管理和决策的信息扭曲和交易成本,决策比较灵活,决策的效率较高;三是“软信息”优势。大家都是乡里乡亲,彼此之间的信息通过亲戚和朋友日常的交往会比较容易获得。四是村头文化的约束优势。对于村镇熟人社会的文化氛围,“面子”等社会资本无形约束有时胜过正规的约束。五是退出市场的成本相对较小,对于整个经济和金融秩序的影响较小。六是经营成本较低,能确保经营者安心服务“三农”,并以为农户提供贷款为主。
但是,从目前运作的村镇银行来看,明显也存在一些劣势,表现在:一是服务对象偏离“三农”,不是以农户贷款为主,有的是以中小企业贷款为主,理由是先要生存,然后才能服务“三农”。二是资金来源受限,虽然是银行,能做大的商业银行能做的业务,能吸收存款,但由于没有存款保险体制,吸收存款比较困难,所以,今后能否建立从大型银行批发资金、建立与大型银行之间的资金来源链条,对村镇银行发展很关键。三是抗风险能力较低,注册资本金仅300万元(在县城)、100万元(在村镇),准入门槛低,而做业务的本钱少。加上农户贷款缺乏抵押物,且没有规模优势,没有过多的利润拨备,势必影响银行贷款的消化能力,加上没有现代化的风险管理手段,抗风险的能力较差;四是人力资本缺失,村镇银行设在县城或村镇,没有高薪的激励,难以吸引和留住金融人才;五是村镇银行没有必要的资金汇划和电子银行网络,很容易办成吸收存款的小额贷款公司,在发达一些的地区,就显得难以满足新型农民的需求。六是公司治理结构有待进一步完善。
随着村镇银行的数量越来越多,银行的业务定位应该明确,对于发展中存在的问题也要采取对策予以解决。尽管存在一些问题,但必须肯定,以村镇银行为主的新型农村金融机构是一种制度创新,是对大型银行和合作金融的“缝隙”空间的重要补充。但看待村镇银行,必须联系中国的二元经济结构和东中西差别的实际,保持村镇银行的本色,必须与中西部农民的现状相吻合,不能急于采用先进的设备和超越现状的经营思维。对于目前村镇银行的贷款有的用于非农中小企业,也不必过多指责,因为国际上涉农的商业银行的农业贷款大都不超过20%,有些不超过10%,这也说明了农业贷款的低收益性。作为为服务“三农”而设的村镇银行,其主要职能还是为农户服务,这个方向不能动摇,否则,村镇银行就失去其成立的意义。(作者系中国农业银行战略管理部副总经理、经济学博士)