前些日子，一份阐述人民币持续“内贬外升”的报告在全社会引发强烈反响。笔者不敢说，存款利率管制取消后，人民币存款利率低于CPI涨幅的局面能根本性改观，但取消管制而导致存款利率走高，至少能在一定程度上减少百姓的余钱损失。何况，存款利率提高后，对股市、金市、期市、楼市调控皆可产生不同的正面影响。

深化金融改革，还包括大力发展中小民营银行。眼下，不分贷款对象大与小，信贷市场基本由大银行统吃，在内行眼里，统吃现象不打破，新组建的中小民营银行就缺乏经营空间。存款利率管制取消后，出于经营成本之考虑，大银行会逐步退出中小企业信贷市场，腾出的市场空间正好由中小民营银行开展“熟人信贷”予以填补。故而，利率市场化还是优化国内银行业结构的隐蔽推手。

既然利率市场化势所必行，为何改革还得分成“三步走”？解疑释惑，笔者以为，存款利率管制彻底取消前，为防止基层银行网点不计成本、不顾后果开打“抢钱大战”而引发大规模的挤兑风潮，存款保险制度必须建立在前。否则，面对数不胜数的银行网点，央行及各地监管机构是鞭长莫及的。眼下，市场热衷于猜测存款利率管制究竟何时取消？笔者以为猜测全无必要，只须盯紧存款保险制度出台即成……

鲁宁（上海 学者）