叫停公积金二次贷款，贷款额度公式改变，公积金贷款审批增加诚信记录……最近一段时间，一份广州住房公积金个人住房抵押贷款实施办法的征求意见稿，再度引发人们对住房公积金制度的各种热议。

广州住房公积金管理中心给出的解释是：截至2014年2月底，广州市缴存职工人数约为390万人，约35万多户职工家庭已使用住房公积金贷款，意味着约有9%的职工享受了低利率的住房公积金贷款，但仍有91%的职工未曾贷款。而原贷款额度计算公式的贷款风险偏高，也偏离了缴存义务与权利对等。

一边是公积金贷款的欲贷还收，一边是公积金提取的诸多限制，当贷款与提取两个水龙头拧紧的时候，这样一个问题浮出水面：公积金制度如何更大程度地发挥解决住房资金的作用？光是一份公积金贷款的实施办法只能给制度打上一个补丁，却难以改变公积金制度日益凸显的各种问题。

筹建于1992年的中国住房公积金制度本意是，在职工遇到住房翻建、购买等改善自身居住条件情况时，给予资金方面的支持。资金来源除了个人，还有单位。这样让分散的小钱归集形成“大钱”，以减轻工薪阶层买房的压力。然而随着时间的推移，这项政策却越来越不能满足保障市民日益增长的住房需求。据了解，全国住房公积金利用率一直徘徊在50%-60%之间，其余则处于“休眠”状态。

长期以来，以“职工互助购房”为初衷设计的住房公积金制度，一直存在着使用率低、闲置资金规模大、对普通职工支持力度不够、低收入家庭用不上等问题。公积金使用范围狭窄，几乎演变为养老金，民众想将住房公积金用于其他生活所需都有很多限制，只能坐看自己的公积金不断贬值。以广州为例，1992年建立起住房公积金制度时，房价不到3000元/平方米， 2012年，广州住房公积金人均提取额只有2.88万元，平均每户家庭贷款额只有45.37万元，而市区每套房均价高达200万元，首付最少要六七十万元，2.88万元连交契税都不够。

公积金制度该向何处去？十八届三中全会《决定》已经指明了方向——“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制”。住房公积金这项实行了20年的住房保障制度，简单地取消显然不理智，唯一出路是从打补丁式的修修补补到全方位的顶层设计，对住房公积金制度进行改革和创新。

有专家建议，有关部门应尽快修改现行的《住房公积金管理条例》，给捆得过紧的公积金松绑，放宽公积金的提取条件，简化公积金的提取手续，扩大公积金的使用范围，允许与住房相关的支出都可使用，降低公积金贷款的门槛。此外，公积金的存款利率也应该进行调整，提高公积金的使用率。

公积金改革的关键在于用市场与保障的思维开启改革大门。一方面，要更多地运用市场化的手段，实现公积金保值增值，确保缴存者的财富不缩水，让缴存者能够真正享受住房金融改革成果。另一方面，住房公积金的使用要更加关注民生和社会公平，在保障所有职工的基础上，适度倾向于为中低收入人群服务，而不能出现所谓“劫富济贫”的情况。

公积金制度改革需要提速，公积金的管理关乎百姓福祉，也关乎政府公信力。刘茜 郑佳欣